Blue - Módulo

Conhecimentos Bancários

Olá, neste módulo vamos estudar sobre Produtos Bancários!

Vamos aprender sobre os Cartões de Débito e Crédito; Crédito Direto ao Consumidor; Crédito Rural; Produtos do Banco do Brasil e Consórcio.

Para finalizar o módulo, temos aquele Resumão EmÁudio para revisar o conteúdo.

Vamos começar?

Narrador: Audren Silva
Duração:1 hora 15 minutos 38 segundos

MÓDULO 06

Produtos Bancários

Conhecimentos Bancários EmÁudio: Cartões de Débito e de CréditoOlá, aluno e aluna! Tudo bem? Dando continuidade ao nosso curso, trataremos nesta aula dos produtos bancários, como operações com cartões de débito e crédito, crédito direto ao consumidor, crédito rural e poupança. Tá preparado? Então vem comigo.Vamos começar falando sobre o débito. Gente, os cartões bancários com função de débito são emitidos pelos bancos, possibilitando o acesso direto do cliente aos terminais de autoatendimento e bancos vinte e quatro horas para, entre outras funções poder realizar saques com uma quantia máxima diária determinada, consultas de saldos, consultas de extratos e transferências de valores. A função débito permite que o cliente realize compras em estabelecimentos cadastrados se utilizando do dinheiro disponível em conta corrente ou poupança, que será debitada, ou seja, deduzida conforme a utilização do cartão funcionando como um verdadeiro cheque eletrônico ou dinheiro de plástico. A Senha do cartão de débito funciona como uma assinatura eletrônica é a garantia da operação. Além das funções mais comuns, como compras e saques, alguns cartões de débito também podem ser utilizados nas funções pré-pago e crédito direto ao consumidor- CDC. Beleza?Continuando então. Vamos lá.Pessoal, o cartão de débito pré-pago é um meio de pagamento em que o portador deverá previamente desembolsar um valor que será armazenado no cartão para posterior utilização. Normalmente funciona com o uso de senha e quando o cartão é utilizado, o valor efetivamente gasto é descontado do saldo disponível e este é atualizado. Turma, o cartão pode ser recarregado conforme a necessidade do portador e o emissor poderá definir valores mínimos e máximos a serem armazenados no cartão. Agora, é a diferença entre cartão de débito e cartão de débito pré-pago é o local de onde o saldo gasto será descontado. Nos cartões de débito o dinheiro gasto é descontado da conta corrente ou poupança, como falamos. Já nos cartões de débito pré-pagos, o dinheiro gasto é descontado de um valor que o usuário armazenou no cartão para esse tipo de uso. Esse tipo de cartão permite um maior controle para compras na modalidade débito, pois, em vez de descontar o dinheiro direto na conta, o que pode ser um problema para pessoas que não têm muito controle na quantidade de compras que fazem e de seus gastos mensais, o dinheiro gasto tem um limite escolhido pelo usuário, entendeu? O limite será o dinheiro que o usuário optou por armazenar no cartão pré-pago. Entendeu? Muito bem. Agora sobre o cartão de valor Armazenamento.A evolução natural dos cartões de débito pré-pagos permitiu que as instituições financeiras fizessem parcerias com estabelecimentos comerciais para que estes possam oferecer cartões com valores previamente armazenados, geralmente de pequeno montante. O cliente de posse desses cartões pode utilizá-los sem a necessidade de possuir uma conta bancária. Sabia? Geralmente esse tipo de cartão não pode ser recarregado, turma. Assim, se o cliente tiver necessidade de utilizar mais saldo, deve adquirir um cartão novo. E o cartão de débito CDC ou o débito parcelado? Como é que fica isso aí? A função CDC ou o débito parcelado é uma linha de crédito pré-aprovada com a cobrança de taxas e imposição de limites e prazos e é necessário ter uma conta corrente junto ao banco emissor do cartão, além de possuir limite de crédito nesse banco. O procedimento é o seguinte. O cliente efetua uma compra em um estabelecimento comercial utilizando seu cartão com a bandeira de sua preferência. Solicita a opção de débito parcelado escolhe a quantidade de parcelas para dividir a compra e a data de pagamento da primeira parcela.No banco do Brasil a quantidade máxima é de cinquenta e quatro parcelas. Confirma o pagamento digitando a senha do cartão e a cobrança das parcelas será efetuada mensalmente na conta corrente. Ou seja, é um empréstimo em conta. Em regra, o cliente não paga tarifas bancárias para utilizar cartões na função débito, porém pode haver cobranças quando o cartão é utilizado, por exemplo, na função CDC. Tudo certo até aqui? Vamos fechar esse em áudio então e falar sobre o crédito no próximo. Espero lá.

01 - Cartões de Débito e de Crédito

Conhecimentos Bancários EmÁudio: Cartões de Crédito - Parte UmOlá! No áudio passado, falamos um pouco sobre o cartão de débito, né? Hoje vamos falar sobre o cartão de crédito. Tá bom? O tão temido cartão de crédito. Vamos lá. Pessoal, cartão de crédito é aquele emitido por pessoa jurídica, geralmente instituição financeira que credencia seu titular a adquirir bens ou serviços de terceiros ou a fazer saques até determinado limite. O emissor do cartão responsabiliza-se pelo pagamento ao fornecedor, vendedor credenciado. A administradora do cartão, sua emissora, aluga das bandeiras Visa, MasterCard, Elo, a tecnologia para sua utilização. A emissora faz o credenciamento dos usuários e dos estabelecimentos comerciais, fornece as maquininhas ou permite que a sua tecnologia seja utilizada na maquineta disponível. O Conselho Monetário Nacional - CMN, Baixa Normas e o Banco Central do Brasil - Bacen regula e fiscaliza os serviços de pagamentos vinculados a cartões de crédito que são emitidos por instituições financeiras ou instituições de pagamento.Agora, caro aluno e aluna, presta atenção para eu te contar as duas categorias de cartão de crédito que existem hoje.Cartão de crédito básico: é aquele utilizado somente para pagamento de bens e serviços em estabelecimentos credenciados. Anuidade deste tipo de cartão é mais barata em relação ao cartão de crédito diferenciado. Este tipo de cartão é de oferecimento obrigatório pelas instituições emissoras de cartão de crédito.Agora vamos falar do cartão de crédito diferenciado. Vem comigo. É aquele cartão que, além de permitir a utilização na sua função básica de pagamento de bens e serviços, está associado a programas de benefícios e/ou recompensas. Ou seja, turma, oferece benefícios adicionais como programas de milhagem, seguro de viagem, descontos na compra de bens e serviços, atendimento personalizado no exterior, etc. Por causa dos benefícios oferecidos pelo cartão, ele possui um valor de anuidade maior que o cartão de crédito básico. Tá entendido? Anotou tudo direitinho? Então, bora continuar. Vamos falar agora das tarifas.Turma, os bancos podem cobrar basicamente cinco tarifas referentes à prestação de serviços de cartão de crédito, considerados serviços essenciais: anuidade, emissão de segunda via do cartão, pelo seu uso no saque em espécie, pelo seu uso para pagamento de contas, por exemplo, faturas e boletos de cobrança de produtos e serviços e no pedido de avaliação emergencial do limite de crédito. Podem também cobrar tarifas por serviços extras.Além desses cinco básicos que eu acabei de falar, podem ser cobrados os seguintes encargos neste caso: juros remuneratórios por dia de atraso sobre a parcela vencida ou sobre o saldo devedor não liquidado. Multa e juros de mora. Pessoal, o não pagamento desses encargos sujeita o usuário ao bloqueio de seu cartão. Ainda podem ser cobradas tarifas pela contratação de serviços, como o envio de mensagens automáticas relativas à movimentação ou lançamento na conta de pagamento vinculada ao cartão de crédito, pelo fornecimento de plástico de cartão de crédito em formato personalizado e pelo fornecimento emergencial de segunda via de cartão, serviços estes considerados diferenciados. É importante saber que a não realização do pagamento total da fatura o cliente estará automaticamente contratando uma operação de crédito sujeita à cobrança de juros sobre o saldo não liquidado. Ficamos por aqui hoje então. Não perca a parte dois. Muito importante. Tchau, tchau. Até o próximo áudio.

02 - Cartões de Crédito - Parte 1

Conhecimentos Bancários EmÁudio: Cartões de Crédito - Parte DoisOlá! Hoje vamos continuar nosso conteúdo de cartão de crédito. Bacana. Aumenta o som aí. Pessoal, vamos começar pelas faturas, tá legal?O pagamento mínimo da fatura e contratação de operação de crédito. Gente, o percentual de pagamento mínimo da fatura poderá ser livremente pactuado em entre a instituição emissora do cartão e o cliente. Caso haja alteração desse percentual pela instituição, o cliente deverá ser comunicado com no mínimo trinta dias de antecedência. O saldo devedor da fatura do cartão de crédito quando não pago integralmente até a data de seu vencimento, somente pode ser mantido em crédito rotativo até o vencimento da fatura subsequente, em geral trinta dias. Caso a instituição tenha interesse em oferecer o parcelamento do saldo devedor da fatura as condições por ela oferecidas devem ser mais vantajosas do que aquelas do crédito rotativo, inclusive no que diz respeito à cobrança de encargos financeiros. Né, pessoal. Tudo bem. Professor, no caso do não pagamento do valor total da fatura. E aí? Nesse caso, do não pagamento do valor total da fatura ou de pagamento de valor inferior ao mínimo mensal convencionado, dependendo do que estiver pactuado no contrato, estará configurada situação de inadimplência. O crédito rotativo do cartão pessoal é uma modalidade de crédito para financiamento da fatura de cartão de crédito sem data e sem parcelas definidas para pagamento pelo cliente. É concedido quando há pagamento inferior ao valor total da fatura, mas superior ao mínimo mensal convencionado do crédito rotativo sujeita o titular do cartão, ao pagamento de juros e demais encargos. Porém, o prazo máximo de utilização é de cerca de trinta dias.Se não houver o pagamento total do saldo devedor da fatura, que já tiver sido financiada por trinta dias no crédito rotativo ou se não for aceita nenhuma forma de parcelamento de seu pagamento, estará configurada a situação de inadimplência do cliente. Aí, nesse caso, poderão ser aplicados os procedimentos previstos no contrato para situações de inadimplemento.As instituições emissoras de cartão de crédito são obrigadas a fornecer extrato ou fatura mensal aos clientes, relacionando vamos lá. Limite de crédito total e limites individuais para cada tipo de operação de crédito passível de contratação, gastos realizados com o cartão por evento, inclusive quando parcelados identificação das operações de crédito contratadas e respectivos valores.Valores relativos aos encargos cobrados informados de forma segregada, de acordo com os tipos de operações realizadas por meio do cartão valor dos encargos, a ser cobrado no mês seguinte no caso de o cliente optar pelo pagamento mínimo da fatura.E custo efetivo total - CET, para o próximo período das operações de crédito passíveis de contratação. Agora, atenção nesses detalhes. A instituição só poderá debitar em conta os valores relativos à fatura do cartão de crédito se houver autorização expressa do portador. É possível cancelar o cartão, ainda que haja compras parceladas e que ainda não foram completamente pagas, mas vale dizer que o portador continua sendo o devedor do crédito.A instituição pode se recusar a conceder um cartão de crédito para um determinado cliente. Não existe um limite máximo para as taxas de juros cobradas pelas emissoras de cartão de crédito. Por isso, o consumidor deve fazer uma minuciosa pesquisa antes de contratar e também não é emitido o envio de cartão de crédito sem prévia solicitação do cliente.Turma, existe ainda um cartão de crédito específico para pessoa jurídica ou pessoa física prestadora de serviço emitido pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social BNDES, o Cartão BNDES, com taxas de juros especiais. Estes cartões são obtidos pelos clientes em bancos parceiros do BNDES, como a Caixa Econômica Federal, CEF ou o Banco do Brasil - BB. O BNDES disponibiliza em seu site uma lista de estabelecimentos que aceitam esse cartão como forma de pagamento para que outras empresas comprem insumos e utilizem capital de giro.Ufa! Pegou tudo aí? Que legal! Vamos fechar aqui e ir para o próximo áudio. Beleza? Te espero lá.

03 - Cartões de Crédito - Parte 2

Conhecimentos Bancários EmÁudio: Crédito Direto ao Consumidor - Parte Um Olá, turma! Tudo bem? Hoje vamos falar sobre o CDC. Vem comigo que eu te explico. Gente, CDC é um crédito destinado ao consumidor final, tanto pessoa física quanto pessoa jurídica e se divide em três modalidades. Presta atenção, CDC tradicional, CDC com interveniência e o crédito diretíssimo. Vamos lá, CDC tradicional. O CDC está vinculado à obtenção de bens ou serviços pelo consumidor final. Na modalidade tradicional, o cliente se dirige ao banco ou à financeira para solicitar uma linha de crédito para fazer compras em uma determinada loja. Esse crédito em mãos permite ao cliente comprar à vista produtos de valor alto para os quais a loja não oferece um parcelamento mensal viável para seu orçamento, como por exemplo, uma geladeira vendida a, no máximo, doze parcelas mensais.No tipo de CDC em que o banco ou financeira empresta o dinheiro para o cliente e o cliente usa esse dinheiro para comprar o produto à vista do lojista a liberação do crédito está condicionada ao produto específico que o cliente quer adquirir. Assim, o risco da operação é do banco ou da financeira, pois a loja já vendeu o valor à vista. O produto comprado com esse crédito fornecido é dado como garantia, ou seja, pessoal, enquanto o parcelamento do crédito concedido pela instituição não é completamente quitado pelo cliente, ele não é proprietário do produto. Este tipo de garantia, em que a propriedade é da instituição que emprestou o dinheiro para adquirir o produto, chama-se alienação fiduciária. No caso de a instituição precisar executar essa garantia, não se admite a forma de ação em pagamento. Ou seja, a instituição não pode ficar com o produto como forma de pagamento pela inadimplência do cliente. Ele deve acionar a Justiça para reaver o produto e aliená-lo, vendê-lo em leilão. Agora, atenção nos detalhes. O adquirente fica com a posse direta e a propriedade indireta. A financeira terá a propriedade direta e a posse indireta. O cliente, em posse do dinheiro, escolhe a loja em que deseja adquirir o bem ou o serviço anotou? Aí vamos continuar então.O cliente não é dono do produto, pois ainda não o pagou completamente. Enquanto o cliente ainda estiver pagando as parcelas do crédito concedido pelo banco ou financeira, ele não é proprietário do produto que comprou com esse crédito. Assim, ele detém a posse direta do produto, pois o produto está em sua posse, mas possui apenas sua propriedade indireta, pois, enquanto não estiver completamente pago, a propriedade é da instituição fornecedora do CDC, o que é chamado de propriedade resolúvel, ou seja, propriedade pendente de resolução. Resumindo, turma: no CDC tradicional, durante o pagamento das parcelas, banco ou financeira propriedade direta e posse indireta, cliente propriedade indireta e posse direta, propriedade resolúvel. CDC tradicional após o pagamento total, cliente, propriedade e posse direta do produto. Agora, atenção: o CDC não se confunde com o empréstimo pessoal. O empréstimo pessoal é um crédito fornecido pelo banco ao cliente e este pode gastar o dinheiro concedido com o que quiser. Já o CDC está vinculado ao produto ou serviço. Agora vamos falar sobre crédito direto ao consumidor com interveniência (CDCI). Nesse tipo de CDC, o banco ou financeira empresta o dinheiro para a loja e a loja empresta o dinheiro para seus clientes. Dessa forma, a loja passa a financiar seus clientes e oferecer seus produtos com maior quantidade de parcelas. Ou seja, se antes ela parcelava em no máximo doze meses, agora ela irá parcelar os mesmos produtos em vinte e quatro, trinta e seis, quarenta e oito meses. Quando você vê lojas parcelando seus produtos em tantas vezes, isso pode indicar que há um banco por trás, financiando essas operações e emprestando dinheiro para que a loja possa suportar fazer esse tipo de venda para seu consumidor final. Mas aí o banco possui mais risco na operação ao emprestar dinheiro para uma loja ou para um cliente? Ah, muito bem. Em geral, uma loja possui uma capacidade financeira muito maior que a de um cliente. Logo, o risco de que o banco não seja pago de volta ao emprestar dinheiro é menor quando o empresta para uma loja do que para um cliente. Assim, as taxas de juros cobradas por esse tipo de crédito são menores que no CDC tradicional. Gente, neste tipo de CDC, o cliente perde seu poder de barganha. No CDC tradicional, o dinheiro era emprestado diretamente a ele e ele pagava a loja à vista. Dessa forma, o cliente podia negociar e pedir desconto para a loja. Já no CDCI, a loja já recebeu o dinheiro do banco. Ela não irá conceder desconto para o cliente, pois precisa daquele valor cheio para pagar seu empréstimo de volta ao banco, com juros. Assim, no CDC tradicional, o cliente tem poder de barganha, enquanto no CDCI o cliente não ganha desconto, mas tem a possibilidade de parcelar sua compra em muito mais vezes do que normalmente poderia. Essa oferta de parcelamento em muitas vezes é usada pela loja para fidelizar o cliente. Da mesma forma que no CDC tradicional, teremos a alienação fiduciária do bem. Ou seja, se a loja não pagar o empréstimo ao banco, este tem o direito de executar o bem e aliená-lo para quitar a dívida. A loja sofre com o risco de crédito, pois se o cliente não pagar o produto, ela continua obrigada a pagar ao banco ou financeira. As taxas de juros que o banco interveniente cobra da loja são menores em relação aos cobrados dos consumidores no CDC tradicional.A loja busca a fidelização do cliente, uma vez que este já se encontra em seu interior, facilitando assim a aquisição do produto. Bom, vamos ficando por aqui então tá. Te espero no próximo áudio para continuarmos o conteúdo. Tchau, tchau.

04 - Crédito Direto ao Consumidor - Parte 1

Conhecimentos Bancários EmÁudio: Crédito Direto ao Consumidor - Parte DoisOlá! Hoje vamos continuar nosso conteúdo de CDC. Tá preparado? Vamos lá então. Vamos começar relembrando, vem comigo. CDCI é uma modalidade de empréstimo em que o banco assume a carteira do crediário dos lojistas e fica com os riscos do crédito. Neste caso, a loja não será responsável pelo crédito, evitando assim a possibilidade de insolvência do estabelecimento. O cliente dentro da loja paga o valor do produto à vista para o lojista com um empréstimo que o banco ou financeira parceiro da loja lhe concedeu e o cliente paga as parcelas do empréstimo diretamente a esse banco ou financeira.Dessa forma, a loja tem vantagem por receber o valor à vista e o banco ou financeira tem vantagem por estar presente onde os clientes precisam de crédito e ganha as taxas de juros do parcelamento. Como o risco da de crédito volta a ser do banco ou financeira e este empresta o dinheiro diretamente ao cliente as taxas de juros nesta modalidade são as mesmas do CDC tradicional.A operação se dá diretamente entre o banco ou financeira e o cliente. As taxas de juros, em tese, são as mesmas que no CDC tradicional. Nesta modalidade, a loja consegue uma maior fidelização do cliente.Os cartões de crédito oferecem uma modalidade de crédito direto ao consumidor, desde que a administradora do cartão seja uma instituição financeira. Atenção: por se tratar de uma operação financeira, sobre o CDC incide o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).Aí aparece a pergunta: O que é o CDC versus leasing, professor? No leasing, turma, há um arrendamento. A instituição financeira é proprietária do bem e o aluga para o cliente, oferecendo a este a possibilidade de comprá-lo, enquanto no CDC o dono do produto é juridicamente a instituição financeira, mas indiretamente, o próprio cliente, propriedade indireta ou propriedade resolúvel. Tudo certo então? Vamos continuar falando sobre o crédito rural.Crédito rural é uma linha de financiamento por todos os bancos destinada à agricultura, agropecuária, pesca, reflorestamento e outras finalidades. Para incentivar o setor primário da economia estes financiamentos possuem taxas de juros especiais controladas pelo governo. A definição certa é o suprimento de recursos para aplicação, em especial nas atividades agropecuárias desenvolvidas por produtores rurais.O Banco do Brasil tem importância primordial na concessão de crédito rural no País. Sabia? Desde a institucionalização dessa modalidade, por meio da Lei número 4.829 de 1965, o BB passou a integrar o Sistema Nacional de Crédito Rural. Bacana, né. Seus objetivos são: estimular os investimentos rurais efetuados pelos produtores ou por suas cooperativas, favorecer o oportuno e adequado custeio da produção e da comercialização de produtos agropecuários, fortalecer o setor rural, incentivar a introdução de métodos racionais no sistema de produção, visando ao aumento de produtividade e melhoria do padrão de vida das populações rurais e a adequada utilização dos recursos naturais.Propiciar pelo crédito fundiário a aquisição e regularização de pelos pequenos produtores, posseiros, arrendatários e trabalhadores rurais, desenvolver atividades florestais e pesqueiras, estimular a geração de renda e o melhor uso da mão de obra na agricultura familiar.Agora, sobre algumas atividades financiadas com crédito rural, vamos nessa. Tipos de custeio para cobrir as despesas normais de um ciclo produtivo: custeio agrícola, custeio pecuário, custeio de beneficiamento ou industrialização.Jovem, fique atento: o custeio agrícola abrange despesas destinadas ao ciclo produtivo de lavouras periódicas, de entressafra de lavouras permanentes ou da extração de produtos vegetais espontâneos ou cultivados.O crédito rural também custeia despesas de aquisição de insumos para a recuperação das áreas de reserva legal e das áreas de preservação permanente; investimento em bens ou serviços cujo desfrute se estenda por vários períodos de produção; Comercialização para cobrir despesas próprias da fase posterior à coleta da produção ou para converter em espécie os títulos oriundos de sua venda, ou entrega pelos produtos ou suas cooperativas; e, ainda, para a armazenagem dos estoques excedentes.Anotou tudo aí? Beleza. Agora. A que o crédito rural não se destina? Bom, turma, o crédito rural não se destina a financiar atividades deficitárias ou antieconômicas, financiar o pagamento de dívidas, possibilitar a recuperação de capital investido, favorecer a retenção especulativa de bens, antecipar a realização de lucros presumíveis, e amparar atividades sem caráter produtivo ou aplicações desnecessárias ou de mero lazer. Nos despedimos por aqui então. Fique ligado, no próximo em áudio, será sobre crédito rural.

05 - Crédito Direto ao Consumidor - Parte 2

Conhecimentos Bancários EmÁudio: Crédito Rural - Parte UmOlá! Hoje vamos continuar com a parte três de crédito direto ao consumidor. Está preparado? Bora lá.Terminamos o áudio passado falando sobre crédito rural, não é mesmo? Agora vamos falar sobre a formalização desse crédito. Gente, a formalização do crédito rural pode ser realizada por meio dos seguintes títulos. Presta atenção: - Cédula rural pignoratícia – CRP, quando a garantia é um penhor.- Cédula rural hipotecária – CRH, quando a garantia é uma hipoteca.- Cédula rural de penhor e hipoteca – CRPH, quando há penhor e hipoteca.- Nota de crédito rural – NCR, quando não há garantia real.- Cédula de crédito rural bancário – CCB, com ou sem garantia real ou fidejussória em contrato.Anotou aí? Muito bem. Excepcionalmente, é possível a formalização do crédito rural por meio de contrato, no caso de peculiaridades insuscetíveis de adequação aos títulos citados anteriormente.Atenção! Apesar da cédula rural valer entre as partes desde a emissão, ela só adquire eficácia contra terceiros depois de registrada no cartório de registro de imóveis competente.A dica de prova aqui: a concessão de crédito rural para o financiamento de atividades agropecuárias é condicionada à apresentação de recibo de inscrição no Cadastro Ambiental Rural - CAR, instituído pela Lei nº 12.651 de 2012.Gostaram? Eu amei. Vamos continuar. Recursos controlados e recursos não controlados. O que é isso aí? O crédito rural pode ser subdividido em dois grupos, de acordo com a origem de seus recursos.Recursos controlados oficiais: são recursos obrigatórios e possuem sua taxa de juros controlada pelo Conselho Monetário Nacional, ou seja, determina qual a taxa máxima de juros que as instituições financeiras podem cobrar nesse tipo de crédito. Os bancos comerciais e múltiplos com carteira comercial têm a obrigatoriedade de aplicar 25% dos saldos médios de seus depósitos à vista em empréstimos ao setor primário da economia constituindo um dos pilares do crédito rural.Atenção! Se não concedido fica sujeito ao depósito compulsório junto ao Banco Central, de forma que esse capital não será remunerado, funciona como uma punição para garantir a obrigatoriedade da aplicação de 25% desses valores em crédito rural. Os das operações oficiais de créditos sob supervisão do ministério da economia, recursos do Tesouro Nacional, os oriundos da poupança rural quando aplicados segundo as condições definidas para os recursos obrigatórios. Os de fundos constitucionais de financiamento regional, os de fundo de Defesa da Economia Cafeeira (Funcafé), os de qualquer fonte destinada ao crédito rural, na forma da regulação aplicável quando sujeitos a subvenção da união sob a forma de equalização de encargos financeiros, inclusive os recursos administrados pelo BNDES.Equalização de encargos é a diferença de encargos financeiros entre os custos de captação da instituição financeira e os praticados nas operações de financiamento rural, pagos pelo Tesouro Nacional.Vamos continuar. Agora, recursos de taxas livres não controlados. O banco irá negociar diretamente com seus clientes as taxas de juros a serem pactuadas, é feito com os recursos próprios da instituição. Por isso, há maior flexibilidade com relação aos limites de taxas de juros a serem pactuadas sobre exigências essenciais para a concessão de crédito rural.Vamos conferir agora:- Idoneidade do tomador- Apresentação de orçamento, plano ou projeto salvo em operações de desconto- Oportunidade, suficiência e adequação dos recursos- Observância de cronograma de utilização e reembolso- Fiscalização pelos financiadosLiberação do crédito direto aos agricultores ou por intermédio de suas associações formais ou informais, ou organizações cooperativasObservância das recomendações e restrições do zoneamento agroecológico e do zoneamento ecológico-econômico - ZEE.Agora, vamos falar sobre quem pode ser beneficiário do crédito rural.- Produtor rural, pessoa física ou jurídica, e suas associações- Cooperativa de produtores rurais- Pessoa física ou jurídica que mesmo não sendo produtor rural se dedique a algumas atividades específicas:- Pesquisa ou produção de mudas ou de sementes fiscalizadas ou certificadas. - Pesquisa ou produção de sêmen para inseminação artificial.- Prestação de serviços mecanizados de natureza agropecuária.- Prestação de serviços de inseminação artificial em imóveis rurais.- Exploração da pesca com fins comerciais.Não será beneficiário do crédito rural: estrangeiro residente no exterior, sindicato rural parceiro, se o contrato de parceria restringir o acesso de qualquer das partes ao financiamento, pessoa estranha aos grupos tribais ou comunidades indígenas que exerça atividade agropecuária ou extrativa em áreas indígenas.Vamos fechar esse áudio aqui então. Te espero lá na parte número dois, é só dar o play no próximo áudio. Tchau, tchau.

06 - Crédito Rural - Parte 1

Conhecimentos Bancários EmÁudio: Crédito Rural - Parte DoisOlá! Hoje chegamos na parte quatro de crédito direto ao consumidor. Paramos falando sobre quem pode e não pode utilizar do crédito rural. Vamos continuar?As principais despesas incorridas na contratação do crédito rural são: remuneração financeira, Imposto sobre Operações de Câmbio e Seguro, e sobre Operações relativas a Títulos e Valores Mobiliários, o famoso IOF, Custo da Prestação de Serviços Prêmio de Seguro Rural observando as normas divulgadas pelo Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP.Como pode ser liberado o crédito rural, turma? De uma só vez ou em parcelas, por caixa ou em conta de depósitos com as necessidades do empreendimento, devendo sua utilização obedecer ao cronograma de aquisições e serviços. E como ocorre o pagamento do financiamento? De uma só vez ou em parcelas também.Segundo os ciclos das produções ou plantações financiadas, o prazo e o cronograma de reembolso devem ser estabelecidos em função da capacidade de pagamento, de maneira que os vencimentos coincidam com as épocas normais de obtenção dos rendimentos da atividade assistida. A instituição financeira é obrigada a fiscalizar a aplicação do valor financiado ao produtor rural. Para sua contratação é exigida a apresentação de garantias ou contratação de seguro rural. Tudo beleza?Então, agora vamos falar sobre os valores que podem ser cobrados no crédito rural relativos às seguintes despesas: remuneração financeira da operação de crédito, taxa de juros, Imposto sobre operações de crédito, câmbio e Seguro e sobre operações relativas a títulos e valores mobiliários, IOF e custo de prestação de serviços, sanções pecuniárias, as previstas no Programa de Garantia da Atividade Agropecuária - Proagro, quando se aplicarem a operação em questão.Prêmio de seguro rural, observadas as normas divulgadas pelo Conselho Nacional de Seguros Privados, Prêmios em contratos de opção de venda do mesmo produto agropecuário objeto do financiamento de custeio ou comercialização em bolsas de mercadorias e futuros nacionais.E taxas e emolumentos referentes a essas operações de contratos de opção. É importante lembrar, turma, nenhuma outra despesa pode ser exigida do tomador do crédito, salvo o exato valor de gastos efetuados à sua conta pela instituição financeira ou decorrentes de expressa disposições legais, ok?Sobre a fiscalização da concessão do crédito rural, quando deve ocorrer? Custeio agrícola, antes da época prevista para a colheita. Custeio pecuário, pelo menos uma vez no curso da Operação, tá, turma, em época que seja possível verificar sua correta aplicação dos recursos. Comercialização e industrialização no curso da operação. Investimento para construções, reformas ou ampliações de benfeitorias, até a conclusão do cronograma de execução previsto no projeto. Investimento para atendimento a cooperados na modalidade de fornecimento de insumos, a partir de primeiro de julho de dois mil e vinte um, após o registro da relação de cooperados no Sistema de Operações do Crédito Rural e do Proagro Sicor e até sessenta dias antes do vencimento da operação. Demais financiamentos até cento e vinte dias após cada liberação para comprovar a realização das obras, serviços ou aquisições. Cabe ao fiscal verificar a correta aplicação dos recursos orçamentários, o desenvolvimento das atividades financiadas e a situação das garantias se houver. Ufa, pegou tudo aí? Bora continuar então. Desanima não. Vamos nessa.A desclassificação ocorre quando for constatado desvio nos objetivos do crédito rural, representada por uma ou mais das seguintes ocorrências: aplicação de recursos em atividade diversa daquelas previstas na regulamentação do crédito rural; obtenção de um ou mais financiamentos para aplicação em empreendimento ou item do orçamento já financiado; Obtenção de crédito, mediante orçamento de valor superior ao custo normal ou de mercado do empreendimento, mediante interposição de outros mutuários, inclusive partes relacionadas para a aplicação em empreendimento localizado em área cujo uso seja vedado pela legislação ou regulamentação aplicáveis ao crédito rural, por pessoa natural ou jurídica, não enquadrada como beneficiária do crédito rural ou legalmente impedida de ter acesso ao financiamento.Vamos lá, turma, sem perder o foco. Calma que está quase acabando. Para financiar o pagamento de dívidas, possibilitar a recuperação de capital investido favorecer a retenção especulativa de bens ou antecipar a realização de lucros presumíveis acima dos limites regulamentares, mediante documento ou declaração falsos.Aplicação não comprovada de recursos ou quaisquer outras ocorrências que configurem desvio nos objetivos do crédito rural deve ser adotada pela instituição em até sessenta dias a contar da data em que ficou ciente do fato passível de ser caracterizado como irregularidade ou pode ocorrer por determinação do Banco Central do Brasil.Muita coisa, né? Mas fique tranquilo. Fechamos esse áudio por aqui para continuarmos depois. Até o próximo. Abraços.

07 - Crédito Rural - Parte 2

Conhecimentos Bancários EmÁudio: Crédito Rural - Parte TrêsOlá! Hoje chegamos na última parte do áudio de crédito rural. Vem comigo. Gente, ainda sobre o crédito rural.A reclassificação ocorre total ou parcialmente quando for constatada irregularidade na aplicação de recursos da operação de crédito rural, mas que não caracterize desvio nos objetivos do crédito rural como no caso da desclassificação. São exemplos de irregularidades: obtenção de crédito acima dos limites regulamentares decorrente de erro operacional, obtenção de crédito incompatível com as características do beneficiário do crédito rural, execução de empreendimento incompatível com o programa ou linha de crédito acessado, aplicação em empreendimento diverso do previsto no orçamento, plano, projeto ou instrumento de crédito.Ou qualquer outra irregularidade que não se enquadre nos casos previstos e citados anteriormente ou naquelas passíveis de desclassificação. Deve ser adotada pela instituição em até sessenta dias, a contar da data em que ficou ciente do fato passível de ser caracterizado como irregularidade ou pode ocorrer por determinação do Banco Central do Brasil. É possível a renegociação do crédito rural, podendo, inclusive, alongar o financiamento.A prorrogação de operações de crédito não impede a contratação de novos créditos, salvo em casos específicos determinados em resolução editada pelo CMN.Agora, vamos falar do ProAgro - Programa de Garantia da Atividade Agropecuária. ProAgro é um programa do governo federal que garante o pagamento de financiamentos rurais de custeio agrícola quando a lavoura amparada, tiver sua receita deduzida por causa de eventos climáticos ou pragas e doenças sem controle. O pró Agro tem como foco principalmente os pequenos e os médios produtores embora esteja aberto a todos, dentro do limite de cobertura estabelecido na regulamentação. São amparadas as perdas decorrentes dos seguintes eventos, desde que a lavoura já tenha emergido na área enquadrada no programa: seca, exceto em lavouras irrigadas, chuva excessiva, geada ou granizo, variação excessiva de temperatura, ventos fortes ou frios e doença ou praga sem método conhecido e economicamente viável de combate, controle ou profilaxia.Muito bem, turma. Agora vamos falar sobre o Pronaf - Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar. Pronaf destina-se a estimular a geração de renda e melhorar o uso da mão de obra familiar por meio do financiamento de atividades e serviços rurais agropecuários e não agropecuários, desenvolvidos em estabelecimento rural ou em áreas comunitárias próximas. Quem são os beneficiários do Pronaf? Grupo A: agricultores familiares assentados pelo Programa Nacional de Reforma Agrária (PNRA) ou beneficiários do Programa Nacional de Crédito Fundiário (PNCF), que não contrataram operação de investimento sob a égide do programa de crédito especial para a Reforma agrária procera, ou que ainda não contrataram o limite de operações ou de valor de crédito de investimento para a estruturação no âmbito do Pronaf. Turma, vamos ouvir o Grupo B: beneficiários que possuam renda bruta familiar nos últimos doze meses de produção normal que antecedem a solicitação da Declaração de Aptidão ao Pronaf (DAP) não superior a vinte mil reais e que não contratem trabalho assalariado permanente.Gente, são os dois grupos principais de beneficiários. Tá bom tudo? Tudo certo aí? Está anotado? Então vamos continuar.Vamos ouvir agora a Cédula de Crédito Bancário (CCB). Uma instituição financeira gera uma CCB para cada transação de empréstimo. A CCB é um instrumento que é registrado no Banco Central e é juridicamente legal. O objetivo é o banco a comercializar para se capitalizar, isto é, a utiliza como fang para captar recursos. Vamos agora para a Nota Promissória Rural (NPR): é um título de crédito utilizado nas vendas a prazo de bens de natureza agrícola, extrativa ou pastoril, quando efetuadas por produtores rurais ou por suas cooperativas nos recebimentos pelas cooperativas de produtos da mesma natureza entregues pelos seus cooperados e nas entregas de bens de produção ou de consumo feitas pelas cooperativas aos seus associados. O devedor é geralmente pessoa física.A classificação dos produtores rurais de acordo com a Receita Bruta Agropecuária Anual (RBA) é a seguinte: produtor rural pequeno produtor, com até quatrocentos e quinze mil reais de RBA.Médio produtor com até mais de quatrocentos e quinze mil até dois milhões de reais e grande produtor com mais de dois milhões de reais. Além dos já mencionados anteriormente, o silvícola também pode ser beneficiário do crédito rural, hein? Ficamos por aqui então. No próximo áudio falaremos sobre produtos do Banco do Brasil. Não perca!

08 - Crédito Rural - Parte 3

Conhecimentos Bancários EmÁudio: Produtos do Banco do Brasil - Parte UmOlá! Hoje vamos falar sobre produtos do Banco do Brasil. Aumenta o som e vem comigo.Gente, o Banco do Brasil disponibiliza linhas de crédito adequadas às necessidades do produtor rural que deseja investir em seu agronegócio e aumentar a sua produção agropecuária.Com os programas Pronaf, Pronamp, Funcafé, FCO e demais opções que o Banco do Brasil oferece o produtor rural consegue financiar as despesas de produção, investir em benfeitorias, tratores, máquinas e implementos agrícolas, além de comercializar sua produção. As soluções de crédito rural contribuem para o aumento da produtividade, melhoria no fluxo de caixa e diminuição de custos. Preparei um resumo de conceitos para você:O Pronap Custeio: oferece crédito destinado a apoiar o médio produtor rural de forma a promover o desenvolvimento de suas atividades rurais com o prazo de pagamento de vinte e quatro meses. Pronap Investimento: é um crédito para financiamento das despesas de investimento destinado ao médio produtor rural. FCO Investimento Agropecuário: é um crédito destinado ao financiamento de investimentos fixos e semi-fixo na região Centro-Oeste, com prazo máximo de financiamento até vinte anos, com doze anos de carência, a depender do item financiado. Inovagro: é um crédito para financiamento de inovações tecnológicas nas propriedades rurais. Investe Agro: é um crédito para a aquisição de bens e serviços relacionados com a atividade agropecuária. Crédito Fundiário: é um crédito para a aquisição de terras e implantação inicial da atividade agropecuária. Agricultura de Baixo Carbono (ABC): é um crédito para financiar práticas que contribuam para a redução da emissão dos gases de efeito estufa, oriundos das atividades agropecuárias.Anotou tudo aí? Muito bem. Agora, vamos falar sobre o custeio digital. O que é isso aí, professor? Com o custeio digital você pode contratar seu crédito rural de onde estiver e quando quiser, direto do celular. É rápido, fácil, seguro e pode ser agora. Para isso, é só ter o aplicativo do BB instalado no celular e habilitado para realizar transações financeiras.No aplicativo BB tudo é muito prático. Dá para contratar o custeio, encaminhar os documentos e fazer os seguros rural e de vida. Você ainda acompanha cada fase do processo, assina eletronicamente o contrato e libera o crédito na sua conta corrente sem precisar ir à agência, direto do seu celular. Todos os clientes do BB produtores rurais – agrícolas e pecuários, exceto o  Pronaf podem contratar o custeio digital.Vamos continuar agora falando sobre a caderneta de poupança. Os recursos captados em depósitos de poupança pelas entidades integrantes do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) eram aplicados de acordo com os seguintes percentuais: 65%, no mínimo, em operações de financiamento imobiliário, sendo 80%, no mínimo, do percentual acima em operações de financiamento habitacional o restante em operações de financiamento contratadas a taxas de mercado.20% em encaixe obrigatório do Banco Central do Brasil e os recursos remanescentes, no máximo 15%, em disponibilidades financeiras e em outras operações admitidas nos termos da legislação e da regulamentação em vigor.Atualmente o CMN aprovou a maior reforma nas regras do financiamento imobiliário desde a criação da alienação fiduciária há duas décadas. A nova resolução concedeu aos bancos mais liberdade para a indexação dos contratos e acabou com a destinação dos recursos da poupança para o Sistema Financeiro da Habitação (SFH). O novo regulamento mantém a exigência de que os bancos direcionem ao financiamento imobiliário 65% dos depósitos em caderneta de poupança, no entanto, não terão mais de destinar 80% desse montante às operações realizadas no âmbito do SFH. A única exigência será que esses 80% financiem imóveis residenciais. Então foi aumentado o teto para o valor de avaliação dos imóveis de 800 mil para 1 milhão e 500 mil reais, o que resulta na possibilidade de utilização, pelos mutuários, de recursos de seu Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para a aquisição de imóveis até este valor, o que expande a possibilidade do financiamento para classes aquisitivas mais altas e beneficia imóveis ainda na planta em construção ou novos. Adicionalmente, tal valor passa a ser o mesmo para todos os entes federativos, não havendo mais a diferenciação entre o teto das avaliações de Minas Gerais, Rio de Janeiro, São Paulo e Distrito Federal.Tudo certo? Vamos fechar este áudio aqui então? Te espero na próxima parte. Até lá.

09 - Produtos do Banco do Brasil - Parte 1

Conhecimentos Bancários EmÁudio: Produtos do Banco do Brasil - Parte DoisOlá! No áudio passado, começamos a falar sobre os produtos do Banco do Brasil e terminamos falando sobre a caderneta de poupança. Preparado para continuarmos? Vamos lá então!Gente, vamos falar do depósito em caderneta de poupança. Na abertura para pessoa física, pessoa jurídica sem fins lucrativos e pessoa jurídica com fins lucrativos o CMN não determina mais os documentos mínimos necessários para a abertura de conta bancária. Caberá a cada instituição definir quais documentos irá exigir para fazer a completa identificação de seus clientes.A movimentação da pessoa física é o cartão movimento, da pessoa jurídica sem fins lucrativos é o cartão movimento ou cheque avulso, e da pessoa jurídica com fins lucrativos é o cartão movimento ou cheque avulso também.A rentabilidade da pessoa física é a cada trinta dias, da pessoa jurídica sem fins lucrativos é a cada trinta dias também, e da pessoa jurídica com fins lucrativos é a cada noventa dias. Tá conseguindo anotar tudo aí? Vamos continuar então.A remuneração da pessoa física é de 0,5% ao mês mais TR ou 70% da taxa SELIC mais TR, a da pessoa jurídica sem fins lucrativos é de 0,5% ao mês mais TR ou 70% da taxa SELIC mais TR. E da pessoa jurídica com fins lucrativos é de 1,5% trimestral mais TR trimestral ou 70% da taxa SELIC trimestral mais TR trimestral.Na tributação da pessoa física é isenta. Na pessoa jurídica sem fins lucrativos também é isenta, na pessoa jurídica com fins lucrativos tem imposto de renda retido na fonte - IRFF sobre os rendimentos, 22,5%.A tarifação em todos os casos só existe se exceder o limite de pacotes de serviços essenciais. Tá bom? Beleza, né? Até aqui está tudo certo.Então presta atenção: os depósitos efetuados nos dias 29, 30 e 31 terão como data de aniversário o dia 1 do mês seguinte. Os depósitos realizados por meio de cheque devem ser considerados a partir do dia do depósito e não da data de compensação, prazo de um dia a partir da data de depósito. Professor, e a remuneração da poupança? Vamos conferir.O artigo 12 da Lei 8.177 de 1991, atualizada pela Lei 12.703 de 2012, diz o seguinte: "Em cada período de rendimento os depósitos de poupança serão remunerados". Inciso I - como remuneração básica por taxa correspondente a acumulação das TRD no período transcorrido entre o dia do último crédito de rendimento inclusive e o dia do crédito de rendimento exclusivo. Inciso II - como remuneração adicional por juros de: 0,5% ao mês enquanto a meta da taxa SELIC ao ano definida pelo Banco Central do Brasil for superior a 8,5% ou 70% da meta da taxa SELIC ao ano definida pelo Banco Central do Brasil mensalisada vigente na data de início do período de rendimento nos demais casos.Taxa referencial diária da inflação - TRD, ou seja, a remuneração adicional da poupança se dá da seguinte forma:Para pessoa física, 0,5% ao mês mais TR se a taxa SELIC for superior a 8,5% ao ano ou 70% da taxa SELIC mais TR se a taxa SELIC for igual ou inferior a 8,5% ao ano.Para pessoa jurídica sem fins lucrativos, 0,5% ao mês mais TR se a taxa SELIC for superior a 8,5% ao ano ou 70% da taxa SELIC mais TR se a taxa SELIC for igual ou inferior a 8,5% ao ano.Para pessoa jurídica com fins lucrativos, 1,5% ao mês mais TR se a taxa SELIC for superior a 8,5% ao ano ou 70% da taxa SELIC mais TR se a taxa SELIC for igual ou inferior a 8,5% ao ano mas pago trimestralmente. Tudo certinho? Continuando então.Pessoal, na data de elaboração deste material, a taxa Selic estava em 4,25% ao ano, com tendência de crescer, ou seja, se encaixa no segundo cenário.Agora, preparei para você um resumo com as principais características da poupança. Vamos conferir. O período de rendimento é o mês corrido, a partir da data de aniversário da conta de depósito de poupança para os depósitos de pessoas físicas e de entidades sem fins lucrativos. Já para pessoas jurídicas com fins lucrativos, o período de rendimento é o trimestre corrido, também contado a partir da data de aniversário da conta.A remuneração dos depósitos de poupança é calculada sobre o menor saldo de cada período. Os depósitos realizados por meio de cheque devem ser considerados a partir do dia do depósito, salvo se o cheque for devolvido. E os depósitos realizados nos dias 29, 30 e 31 terão como data de aniversário o dia 1 do mês seguinte.O banco não pode cobrar a manutenção de conta poupança, sendo assegurado de forma gratuita fornecimento de cartão com função movimentação, fornecimento de segunda via do cartão, exceto nos casos de pedidos de reposição formulados pelo correntista.Realização de até dois saques por mês em guichê de caixa ou em terminal de autoatendimento, realização de até duas transferências por mês para contas de mesma titularidade, fornecimento de até dois extratos por mês contendo a movimentação dos últimos 30 dias. Para finalizar, turma, realização de consultas mediante utilização da internet, fornecimento até 28 de fevereiro de cada ano do extrato consolidado, discriminando mês a mês os valores cobrados no ano anterior relativos a tarifas, prestação de qualquer serviço por meios eletrônicos no caso de contas cujos contratos prevejam utilizar exclusivamente meios eletrônicos.A realização de saques em terminais de autoatendimento em intervalo de até 30 minutos é considerada como um único evento.Ficamos por aqui. Próximo áudio falaremos sobre consórcios. Te espero lá.

10 - Produtos do Banco do Brasil - Parte 2

Conhecimentos Bancários EmÁudio: ConsórcioOlá! Na aula de hoje vamos falar sobre consórcio, tá bom? Bora lá!Gente, o consórcio é um produto bancário que visa a compra planejada de bens e serviços. Apesar de não ser um assunto muito cobrado em provas, dessa vez foi visto expressamente no edital e o Banco do Brasil é um dos líderes de mercado. Então preste atenção nas principais informações.Como funciona um consórcio?O consórcio é uma maneira segura e econômica de adquirir um bem ou serviço. Funciona com um sistema que reúne pessoas com o mesmo objetivo que você. Todos pagam uma parcela mensal com valor menor que financiamentos comuns, pois não existe cobrança de juros ideal para quem não tem pressa, tem disciplina e deseja investir.A duração varia de acordo com o bem ou o serviço escolhido e o tempo de contemplação varia de acordo com os sorteios e lances. O cliente obtém cota de grupos criados ou em criação. Depois, a instituição gerencia os recursos e realiza a contemplação dos clientes em assembleia para recebimento das cartas de crédito, através de sorteios e lances. Depois, todos os meses são contemplados consorciados para receber a carta de crédito e utilizar o recurso total da sua.Feito isso, a instituição se remunera através de taxa de administração. A modalidade não possui juros. Depois, os valores das cotas são corrigidos por algum índice pré-determinado para manter o poder de compra do consorciado e equilíbrio do grupo. Beleza? Tudo certinho? Continuando então..Gente, a administradora de consórcio é a pessoa jurídica prestadora de serviços com o objeto social principal voltado à administração de grupos de consórcio constituída sob a forma de sociedade limitada ou sociedade anônima. Depende de autorização do BACEN para funcionar.O grupo é uma sociedade estabelecida entre os participantes do consórcio, com prazo estabelecido e intuito de captação de recursos para aquisição de bens. Algumas possibilidades de grupos são: grupos em formação que ainda não realizou a primeira assembleia. Grupos em andamento que já está em atividade, para o qual só é possível entrar por meio de cotas disponíveis ou transferência, corresponde ao valor estabelecido em contrato que o participante terá direito a ser contemplado. Atribuição de crédito ao consorciado para a aquisição de um bem ou serviço. A cota é a identificação numérica do consorciado no grupo. O prazo do grupo é o período estabelecido em contrato referente ao tempo que o consorciado tem para o pagamento do valor acordado. Parcela é a fração paga mensalmente de acordo com valores e prazos estabelecidos. Fundo de reserva é o percentual incluído na parcela para assegurar a saúde financeira do grupo na cobertura de custos imprevistos.Tá conseguindo anotar tudo aí? Bora lá. Vamos seguir.Turma, a taxa de administração diz respeito ao percentual do valor da carta de crédito cobrado pela administradora para que ela possa fazer a gestão dos grupos.Lance é um valor oferecido pelo participante como antecipação de parcelas do consórcio a fim de aumentar suas chances de contemplação. Lance livre no qual o cliente escolhe a quantidade de parcelas que serão ofertadas. Lance fixo a quantidade de parcelas que podem ser antecipadas é estabelecida pela administradora. Dessa forma, todos concorrem com o mesmo perfil.Sorteio é a categoria de contemplação que assegura direitos iguais entre os participantes, é realizado mensalmente durante as assembleias. Contemplação é a atribuição de crédito ao consorciado para a aquisição de um bem ou serviço. Carta de crédito corresponde ao valor estabelecido em contrato que o participante terá direito ao ser contemplado atribuição de crédito ao consorciado para a aquisição de um bem ou serviço. Beleza?Agora vamos falar sobre os tipos de consórcio. Os consórcios mais famosos são os de moto e de automóvel, porém o mercado possui uma grande variedade. Mostrarei os tipos de consórcio que o BB possui em seu portfólio: Imóveis, automóveis, motos, caminhões e tratores; Serviços: tablet, celular, bicicleta elétrica; Consórcio Gamer.Oh! Presta atenção! As seguintes categorias de bens e serviços podem ser adquiridas em consórcio: Veículo automotor, aeronave, embarcação, máquinas e equipamentos, se o contrato estiver referenciado em qualquer bem mencionado nesta alínea.Qualquer bem móvel ou conjunto de bens móveis novos, excetuados os referidos na alinea anterior se o contrato estiver referenciado em bem móvel ou conjunto de bens móveis não mencionados no item um. Qualquer bem imóvel construído ou na planta, inclusive terreno ou ainda optar por construção ou reforma, desde que em município em que a administradora opere ou se autorizado pela administradora em município diverso se o contrato estiver referenciado em bem imóvel.É possível a aquisição de imóvel em empreendimento imobiliário. Qualquer serviço, se o contrato estiver referenciado em serviço.Anotou aí? Muita atenção para o assunto de regulamentação agora. A maioria das questões que abordam o tema consórcios se referem a esse trecho, então presta atenção. O mais importante é saber que, conforme a Circular 2.332, o Bacen é quem regulamenta e fiscaliza a atividade das empresas Administradoras de consórcios. Tá bom?O Banco Central (BC) é responsável pela normatização, autorização, supervisão e controle das atividades do sistema de consórcios, com foco na eficiência e solidez das administradoras e cumprimento da regulamentação específica.As questões inerentes às relações de consumo entre clientes e usuários das instituições financeiras e das administradoras de consórcio estão sujeitas ao Código de Defesa do Consumidor, cabendo aos órgãos integrantes do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor (SNDC) fazer a medição dessas questões. As administradoras de consórcio devem remeter periodicamente ao BC informações contábeis e não contábeis sobre as operações de consórcio. Finalizamos por aqui nossa aula de consórcio. Te espero para estudarmos nosso super resumão direcionado no próximo áudio. Tá bom? Valeu. Até lá!

11 - Consórcio

Conhecimentos Bancários EmÁudio: Resumão EmÁudio sobre Produtos BancáriosOlá! Hoje vamos dar início ao nosso super resumão direcionado. Está preparado? Vamos então. Gente, cartão de crédito básico versus diferenciado. O básico é o tipo de cartão que é oferecido obrigatoriamente pelas instituições emissoras de cartão de crédito e tem menor anuidade. O diferenciado além de permitir a utilização na sua função básica de pagamento de bens e serviços, está associado à programas de benefícios e/ou recompensas possuem anuidade maior.Vamos para tarifas. Os bancos podem cobrar basicamente cinco tarifas referentes à prestação de serviços de cartão de crédito, considerados serviços essenciais: anuidade, emissão de segunda via do cartão, pelo seu uso no saque em espécie, pelo seu uso para pagamento de contas (por exemplo, faturas e boletos de cobrança de serviços), no pedido de avaliação emergencial do limite de crédito, além de poder cobrar tarifas por serviços extras além desses cinco que falei anteriormente.Também podem ser cobrados os seguintes encargos: Juros remuneratórios por dia de atraso sobre a parcela vencida ou sobre o saldo devedor não liquidado, multa, juros de mora. A instituição só poderá debitar em conta os valores relativos à fatura do cartão de crédito se houver autorização expressa do portador. É possível cancelar o cartão, ainda que haja compras parceladas e que ainda não foram completamente pagas. Ok? Mas vale dizer que o portador continua sendo o devedor do crédito. A instituição pode se recusar a conceder um cartão de crédito para um determinado cliente. Não existe um limite máximo às taxas de juros cobradas pelas emissoras de cartão de crédito. Por isso, o consumidor deve fazer uma minuciosa pesquisa antes de contratar. Não é permitido o envio de cartão de crédito sem prévia solicitação do cliente. DC tradicional: banco ou financeira para cliente, depois para lojas. O adquirente fica com a posse direta e a propriedade indireta. Agora CDC tradicional durante o pagamento das parcelas. Banco ou financeira: propriedade direta e posse indireta. Cliente: propriedade indireta e posse direta. Propriedade resolúvel. Agora o CDC tradicional, após o pagamento total. Cliente, propriedade e posse direta do produto. A financeira terá a propriedade direta e a posse indireta. O cliente em posse do dinheiro escolhe a loja em que deseja adquirir o bem ou o serviço.Continuando agora sobre o CDCI. Pessoal, é o banco ou financeira para a loja e depois para clientes. A loja sofre o risco de crédito, pois se o cliente não pagar o produto, ela continua obrigada a pagar ao banco ou financeira. A taxa de juros que o banco interveniente cobrar da loja são em relação às cobradas dos consumidores no CDC tradicional. A loja busca a fidelização do cliente, uma vez que este já se encontra em seu interior, facilitando a aquisição do produto. Tudo certinho por aí? Bora lá, vamos nessa. Agora o CD. Loja Banco ou Financeira dentro da loja para clientes. A operação se dá diretamente entre o banco ou financeira e o cliente. As taxas de juros, em tese, são as mesmas que no CDC tradicional. Nesta modalidade a loja consegue uma maior fidelização do cliente. Os cartões de crédito oferecem uma modalidade de crédito diretíssimo ao consumidor, desde que a administradora do cartão seja uma instituição financeira. Agora, gente, vamos falar sobre o crédito rural e suas atividades financiadas. Bom, há o custeio para cobrir as despesas normais de um ciclo produtivo. Tipos de custeio: custeio agrícola, custeio pecuário, custeio de beneficiamento ou industrialização, investimento em bens ou serviços cujo desfrute se estenda por vários períodos de produção. Há também a comercialização para cobrir despesas próprias da fase posterior à coleta da produção ou para converter em espécie os títulos oriundos de sua venda ou entrega pelos produtos ou suas cooperativas e, ainda, para armazenagem dos estoques excedentes. Tudo certo? Vamos continuar então. Gente, o crédito rural pode ser subdividido em dois grupos de acordo com a origem de seus recursos. Recursos controlados oficiais: são os recursos obrigatórios e que possuem sua taxa de juros controlada pelo Conselho Monetário Nacional, ou seja, determina qual a taxa máxima de juros que as instituições financeiras podem cobrar nesse tipo de crédito. Os bancos comerciais e múltiplos com carteira comercial têm a obrigatoriedade de aplicar vinte e cinco dos saldos médios de seus depósitos à vista em empréstimos ao setor primário da economia, constituindo um dos pilares do crédito rural. Agora, os recursos de taxas livres não controlados. O banco irá negociar diretamente com seus clientes as taxas de juros a serem pactuadas. É feito com os recursos próprios da instituição, por isso, há maior flexibilidade com relação aos limites de taxas de juros a serem pactuadas. Agora, turma, consórcio. O cliente obtém cota de grupos criados ou em criação. Depois, a instituição gerencia os recursos e realiza a contemplação dos clientes em assembleia para recebimento das cartas de crédito através de sorteios e lances.Depois, todos os meses são contemplados consorciados para receber a carta de crédito e utilizar o recurso total da sua. Feito isso, a instituição se remunera através de taxa de administração. A modalidade não possui juros. Depois, os valores das cotas são corrigidos por algum índice predeterminado para manter o poder de compra do consorciado e equilíbrio do grupo. Por fim, vamos relembrar da caderneta de poupança. Vamos nessa.Pessoal, na abertura para pessoa física, pessoa jurídica sem fins lucrativos e pessoa jurídica com fins lucrativos, o CMN não determina mais os documentos mínimos necessários para a abertura de conta bancária. Caberá, a cada instituição, definir quais documentos irá exigir para fazer a completa identificação de seus clientes. A movimentação da pessoa física é o cartão movimento. Da pessoa jurídica sem fins lucrativos é o cartão movimento ou cheque avulso. Da pessoa jurídica com fins lucrativos é o cartão movimento ou cheque avulso também.Gente, a rentabilidade da pessoa física é a cada trinta dias. Da pessoa jurídica sem fins lucrativos é a cada trinta dias também. Da pessoa jurídica com fins lucrativos é a cada noventa dias.Está conseguindo anotar tudo aí? Vamos finalizando então.A remuneração da pessoa física é de 0,5% ao mês mais TR ou 70% da taxa Selic mais TR. Da pessoa jurídica sem fins lucrativos é 0,5% ao mês mais TR ou 70% da taxa Selic mais TR. Da pessoa jurídica com fins lucrativos é 1,5% ao trimestre mais TR trimestral, ou 70% da taxa Selic trimestral mais TR trimestral.Na tributação da pessoa física é isenta. A pessoa jurídica sem fins lucrativos também é isenta. A pessoa jurídica com fins lucrativos tem Imposto de Renda Retido na fonte IRRF sobre os rendimentos 22,5%. A tarifação em todos os casos só existe se exceder o limite de pacote de serviços essenciais. Agora vamos falar da remuneração adicional.Para a pessoa física, 0,5% ao mês mais TR se a taxa Selic for superior a 8,5% ao ano ou 70% da taxa Selic mais TR se a taxa Selic for igual ou inferior a 8,5% ao ano.Para a pessoa jurídica sem fins lucrativos 0,5% ao mês mais tr se a taxa Selic for superior a 8,5% ao ano ou 70% da taxa Selic mais TR se a taxa Selic for igual ou inferior a 8,5% ao ano.Para a pessoa jurídica com fins lucrativos 1,5% ao mês mais taxa TR se a taxa Selic for superior a 8,5% ao ano ou 70% da taxa Selic mais TR, se a taxa Selic for igual ou inferior a 8,5% ao ano, mas pago trimestralmente. Assim, encerramos nosso módulo e terminamos nosso resumo direcionado, nosso super resumão. Bons estudos para você e até o próximo módulo. Abraço.

12 - Resumão EmÁudio sobre Produtos Bancários

Conhecimentos BancáriosMÓDULO 06Produtos BancáriosEmÁudio

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